12 studenoga, 2024
Što je kreditna sposobnost? Kako ju banke računaju? Koji faktori utječu na izračun? Odgovori na ova pitanja nisu jednostavni i znaju se razlikovati od banke do banke. Kao i uvijek, objasnit ćemo, objasniti ćemo i ukazati vam na što treba obratiti pažnju kod izračuna kreditne sposobnosti i koje su promjene u 2025. godini.
Pojednostavljeno, imate redovna primanja temeljem kojih banka procjenjuje koji iznos kredita možete realizirati odnosno koliki anuitet ili ratu kredita možete “trpjeti“ na mjesečnim primanjima. Na kreditnu sposobnost najviše utječu odredbe Ovršnog zakona jer, banka kao banka, uvijek razmišlja o scenariju da nećete plaćati kredit pa će se trebati prisilno naplaćivati. Zato je kod većine banaka kreditna sposobnost onaj dio vaših primanja koji se može ovršiti, kako se računa objasnit ćemo detaljnije kasnije.
Od toga ima određenih iznimaka, ali ne previše, neke banke koriste tzv. „košaricu“ ovisno o broju članova kućanstva, veće banke koriste svoj credit scoring za koji nitko ne zna kako funkcionira jer im ga je netko prodao pa im ne može otkriti sve tajne zanata 😊.
Ali ipak, ako provježbamo kako se računa kreditna sposobnost prema Ovršnom zakonu, znat ćete koliko kredita možete realizirati u recimo, 90-ak% banaka na hrvatskom tržištu.
Izračun kreditne sposobnosti ključan je za iznos kredita koji možete realizirati. Ali da bi uopće mogli realizirati kredit, da bi vam ga banka odobrila, morate zadovoljiti još naramak kriterija koji će vam nekad banka transparentno komunicirati, a nekad će se malo „praviti grbava“ i iskoristit će tzv. diskrecijsko pravo da vam ne odobri kredit, a ne kaže vam zašto se to dogodilo. Kako nam je život komunikacija s bankarima, većinu razloga smo već naučili, ali nekad se i mi iznenadimo…
Razloge ćemo nabrojati i detaljno objasniti, a izračun pokazati na primjerima.
Faktora je gro, neke ne znaju ni sami bankari (da se vratimo na credit scoring). Opet pojednostavljeno, kod velikih banaka kredit odobrava software i ako scoring pokaže crveno, nemate baš previše opcija. Krediti se više ne „sređuju“, frendice koje rade u banci nemaju ovlasti „pustiti“ kredit, eventualno možete završiti na nekoj višoj razini odlučivanja tipa risk ili kreditni odbor, a kako to funkcionira ovisi i o astrologiji ili biometeorološkoj prognozi.
Kod manjih banaka imate nešto više šanse, tamo je „plića“ organizacija, postoje određena odstupanja koja se mogu odobriti i možda možete nešto argumentirano ispregovarati. A najviše šanse imate ako krenete u realizaciju kredita uz našu pomoć, BE-ON ima posebne uvjete suradnje s velikim brojem banaka, nakon analize znat ćemo koje su vam jake, koje slabe točke, kako pripremiti predmet za banku, koja nam je banka prvog izbora, a uvijek imamo i plan B i C.
Da nabrojimo samo neke od kriterija koji vam mogu pokvariti želju da postanete sretni korisnik kredita:
Kao što smo objasnili, većina banaka funkcionira prema Ovršnom zakonu pa ćemo takav način izračuna kreditne sposobnosti pojasniti na primjerima. Neke od banaka imaju sitnih odstupanja od ovog načina izračuna, ovisno o broju uzdržavanih članova obitelji ili vrsti kredita, ali Ovršni zakon pokriva većinu slučajeva na tržištu.
Ovršni zakon određuje minimalni iznos redovnih primanja koji mora ostati nakon svih zaduženja, a „mjeri se“ uzimajući u obzir prosječnu neto plaću u Hrvatskoj. Prosječnu neto plaću određuje Državni zavod za statistiku za razdoblje siječanj-kolovoz tekuće godine i objavljuje je u Narodnim novinama najkasnije do 31. prosinca te godine. Tako utvrđeni iznos primjenjuje se u idućoj godini. Više o tome kako se računa iznos primanja koji se može ovršiti pisali smo u našem blogu Zaštićeni račun koji smo također ažurirali s novim podacima za 2025. godinu.
Prosječna neto plaća za razdoblje siječanj-kolovoz 2024. godine koja se primjenjuje u 2025. godini je 1.302,00 eura. Za usporedbu, prosječna plaća koja se primjenjuje za 2024. godinu je 1.131,00 euro.
Za plaće ispod prosječne izračun kreditne sposobnosti je jednostavan. Iznos plaće podijelite sa 4 i ta ¼ koju ste dobili je vaša kreditna sposobnost odnosno iznos koji mjesečno možete izdvajati za kreditnu obvezu. Dodatni uvjet je da tih ¼ nije više od ⅔ prosječne neto plaće u RH. Znači, možete se zadužiti max do ¼ svojih primanja, ali ne smije vam ostati više od 868,00 eura.
Primjer: neto plaća je 800 eura. Kada podijelimo iznos neto plaće sa 4, dobijemo 200 eura. Znači, možete realizirati kredit kod kojeg je anuitet ili rata najviše 200 eura. To je npr. iznos gotovinskog nenamjenskog kredita s kamatnom stopom 6.0% na rok otplate 10 godina (to je najčešći slučaj na tržištu) nešto više od 18.000 eura.
Za plaće iznad prosječne, iznos koji se može ustezati (neki ga vole nazivati socijalni minimum) je ⅔ prosječne plaće u RH i to je 868,00 €. Sve preko tog iznosa se može ovršiti, znači vaša kreditna sposobnost je sve iznad ⅔ prosječne plaće.
Primjer: neto plaća je 1.500 €. Iznos koji se može ustezati je 868,00 €, sve preko toga je vaša kreditna sposobnost. Dakle, iznos anuiteta ili rate kredita može biti najviše 632,00 eura. To je vaša kreditna sposobnost, a znači da npr. možete „podići“ kredit s kamatnom stopom 6.0% na rok otplate 10 godina u iznosu od gotovo 57.000 eura. Takvog gotovinskog nenamjenskog kredita na tržištu baš i nema, maksimalni iznos je 30.000 eura, u iznimnim slučajevima 40.000 eura, ali vaša kreditna sposobnost u ovom primjeru je dovoljna za realizirati i dva kredita ako su vam potrebna.
Primjer za dodatno zbunjivanje: neto plaća je 1.200 €. Iznos koji se može ustezati bi trebao biti 300 € (¼ od 1.200 € jer je plaća manja od prosječne), znači ostalo bi vam 900 €. Kako je maksimalni iznos koji može biti zaštićen ⅔ prosječne plaće odnosno 868 €, ne može vam ostati 900 € nego 868 € i vaša kreditna sposobnost je 332 € (1.200 minus 868). Žao nam je što smo vas zbunili, ali za plaće od 1.157,33 € do prosječne od 1.302 € ne vrijedi pravilo da je kreditna sposobnost ¼ primanja.
E sad, ovo je naše područje. Nakon blokade računa nije se promijenila matematika niti se koriste drugačije formule za izračun. Sve ono što smo napisali prethodno vrijedi, osim što ste vi prijestupnik koji se malo „zaigrao“ i zbog toga nije uredno plaćao svoje kreditne obveze. To što ste izgubili posao, firma vam je otišla u stečaj, poslodavac vam nije isplaćivao plaću, razveli ste se, razboljeli ste se, imali ste kredit u CHF – banke ili OSR sustav ne poznaju olakotne okolnosti ili kategoriju objektivnih razloga, jednaki ste zločinac kao da ste prokockali sredstva koja ste dobili od banke.
Ako idete po redovnim uvjetima, ima jedna kvaka, prvo morate podmiriti sve obveze i izaći iz blokade da bi banka upalila štopericu koja odbrojava koliko dugo ste „čisti“ i koliko vremena mora proći da bi postali prihvatljiv klijent. Taj period se razlikuje od banke do banke i ovisi o više čimbenika. U najcrnjoj varijanti u pitanju su godine.
Tu vam, naravno, možemo pomoći. Najprije zbog toga što ćemo vlastitim sredstvima podmiriti sve vaše dospjele obveze, već smo pisali o tome u našem blogu Deblokiranje računa: koliko traje i kako ga izvesti?.
Jeste li proučili iskustva naših klijenata? Već ste naučili da imamo posebne uvjete suradnje s dosta banaka, da stojimo iza naših klijenata, da banke prate kako se naplaćuje naš portfelj…sve to znate, a niste nam se javili?