Refinanciranje kredita - isplativo rješenje?

Refinanciranje se često koristi kao pojam u financijskom svijetu. Ako se refinanciranju pristupi s jasnim ciljem što treba donijeti, ono je često dobro rješenje za promjenu određenih parametra kako bi otplatu kredita učinilo prihvatljivijom za klijenta. U nastavku ćemo definirati pojam i kroz primjere pojasniti kada i kako ga treba koristiti.

U nastavku ćemo dati pregled nekih čestih pojmova i pokušati ih opisati razumljivim rječnikom.

Što je refinanciranje kredita?

Jednostavno je, sama riječ kaže: re-financiranje znači “ponovno financiranje”, dakle zatvaranje jednog kredita drugim. Kada već to radite, logično bio bilo da nepovoljno zamijenite povoljnim ili povoljnijim. Inače cijela operacija baš nema previše smisla. Povoljnija može biti npr. kamatna stopa, anuitet ili rata tj. mjesečna obveza koju morate otplaćivati ili instrumenti osiguranja,…

Prednosti i razlozi refinanciranja kredita

Ako ste dobro ugovorili refinanciranje, prednosti mogu biti razne. Npr. manji Vam je anuitet odnosno iznos koji plaćate mjesečno. Većina kredita ima takozvanu anuitetnu otplatu, tako da se Vaša mjesečna obveza naziva „anuitet“, a ne kako ju često pogrešno zovemo „rata“.

Anuitet znači da je iznos koji mjesečno plaćate uvijek isti, ali se u njemu razlikuje omjer glavnice i kamate. Na početku je taj odnos u korist kamate, plaćate gotovo isključivo kamatu, a kako rok otplate protiče, plaćate sve više glavnice, a sve manje kamate. Zato kada refinancirate kredit koji je „mlad“ niste skoro ništa otplatili u odnosu na iznos koji ste ugovorili na početku.

Ako je otplata ugovorena u ratama (neuobičajeno, ali moguće), to znači da svaki mjesec otplaćujete jednaki dio glavnice. Posljedica je da su rate na početku otplate veće, a prema kraju otplate se smanjuju jer se kamata obračunava na manji iznos. Korisnici kredita se rijetko odlučuju na otplatu u ratama jer je na početku velika mjesečna obveza po kojoj se računa kreditna sposobnost, tako da zapravo mogu realizirati kredit manjeg iznosa.

U nastavku je usporedna tablica iz koje je vidljivo kako kamatna stopa i rok otplate utječu na iznos anuiteta i ukupno plaćeni iznos kamata. Primjer je za orijentaciju, a kako bi procijenili isplativost refinanciranja treba usporediti otplatne planove novog i starog kredita i svakako uzeti u obzir i sve ostale troškove koji se pojavljuju.

Da se vratimo na temu, zašto refinancirati? U nastavku nekoliko primjera:

Povoljnija kamatna stopa

Ugovorili ste novi kredit koji ima povoljniju kamatnu stopu. Realizirali ste nenamjenski kredit prije nekoliko godina, osobni bankar Vas je uvjerio kako je 11% povoljna kamatna stopa i mala je vjerojatnost da će kamate padati. Ugovorili ste administrativnu zabranu na primanjima, anuitet se skida svaki mjesec, malo ste se ulijenili i niste provjeravali uvjete na tržištu. Pričali ste s frendom koji radi u banci i shvatili da su kamate na usporedive kredite 5-6%. Refinancirali ste kredit, mjesečna obveza Vam je 30-ak%, manja, ovisno o tome koliko kasno ste se sjetili.

Veća ročnost

Ugovorili ste novi kredit koji ima veću ročnost, što znači duži rok otplate. Oprez – to znači da ćete kredit duže otplaćivati i platiti više kamata pa procijenite da li Vam je bitnije plaćati manje mjesečno i imati bolji životni standard ili se brže “riješiti” kredita.

“Izbacivanje” sudionika u kreditu

Po originalnom kreditu ste imali još sudionika, npr. supruga ili kum su Vam bili jamci. Sada je moguće kredit realizirati bez jamaca. Refinancirali ste, brak Vam je procvjetao, a s kumom opet možete na pivu.

Brisanje založnog prava

Realizirali ste kredit za adaptaciju i uredili kat u kući koja je u vlasništvu punice, banka je upisala založno pravo. S punicom ne razgovarate otkada ste ostali koji dan više u Kataru (tko bi pomislio da ćemo opet do polufinala), ugasili roaming i zaboravili platiti ratu kredita. U međuvremenu su punici došla dva SMS-a od banke, zvali su iz call centra, stigao je dopis poštom, a frizerka joj je rekla da su njenom susjedu tako uzeli nekretninu i sad živi u vikendici bez grijanja i tople vode. Otplatili ste dio kredita I moguće je iznos koji Vam je potreban za refinanciranje isplatiti nenamjenskim kreditom, nekretnina je slobodna od tereta, nedjeljom ponovo ručate kod punice!

“Fiksiranje” kamatne stope

Na stambenom kreditu ste ugovorili promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu. Refinancirali ste kredit, ugovorili ga u kunama uz fiksnu kamatnu stopu. Mirno spavate.

Krediti u CHF?

Primjer kredita u CHF. U vezi „švicaraca“ je sada lako biti pametan, ali svima je jasno da je takve kredite trebalo refinancirati kada su tečaj i kamata počeli rasti. Nažalost, građani su se na teži način upoznali s pojmovima valutnog i kamatnog rizika. Kod kredita u CHF ostalo je još provjeriti kakve su Vam pravne opcije, da li je kredit konvertiran ili ne, koliko ste ga preplatili i da li ima osnove podnositi tužbu.

Polica osiguranja uz kredit

Dodatno, na pojedinim kreditima može biti obavezno ugovoriti i policu osiguranja (riziko, mješovito životno osiguranje, bile su popularne i tzv. „unit linked“ police vezane uz udjele u fondovima,…). Takva polica bi trebala imati otkupno vrijednost, a vezana je uz kredit tako da nije više potrebna ako kredit refinancirate. Dakle, ako refinancirate kredit raspitajte se da li polica vezana uz njega ima otkupnu vrijednost, ako ima, to je Vaš novac koji se može isplatiti kada zatvorite kredit.

Reprogram kredita vs. Refinanciranje kredita

Reprogram nije isto kao refinanciranje iako se često misli da su to isti pojmovi. Naime, refinanciranje znači da ste realizirali novi kredit I s njime zatvorili stari. Reprogram se radi na istom kreditu i može se reprogramirati na način da se iznos kredita koji je ostao, “preostala glavnica” reprogramira, opet npr. na duži rok otplate s ciljem da je anuitet manji.

Reprogram je mudro zatražiti ako su Vam se životne okolnosti promijenile i ustanovili ste da Vam je teško kredit uredno otplaćivati – pala su Vam primanja, bili ste neko vrijeme bez redovnih primanja, iz nekog razloga su Vam se povećali troškovi. Ili obrnuto, primanja su Vam se povećala, troškovi su manji, želite kredit što prije otplatiti.

Kredit za refinanciranje

Kako mi u BEON-u pristupamo problemu? Najčešće ne refinanciramo samo kredite nego i sve Vaše obveze.

Kako? Radimo analizu kako bismo utvrdili točan iznos obveza i sve vjerovnike. To mogu biti ovrhe i blokada računa na FINI, otkazani krediti, aktivni krediti koji mogu biti uredni ili neuredni.

Primjer procesa i kako smo pomogli našem klijentu možete pročitati u testimonialu – Iskrena ispovijest klijenta.

Što je cilj cijelog procesa? Sve obveze koje imate objediniti i refinancirati na maksimalno povoljan način. Imati obvezu za koju znate koliko iznosi i kada ćete ju otplatiti. I najvažnije: imati obvezu koju možete uredno otplaćivati bez negativnog utjecaja na Vaš životni standard. Velika većina klijenata refinanciranje će odraditi nenamjenskim kreditom, što znači da će maksimalni iznos kredita biti 30.000 €, u iznimnim slučajevima 40.000 €. U manjem broju slučajeva radit će se o većim obvezama koje se ne mogu zatvoriti nenamjenskim kreditom (ili gotovinskim kreditom kako ga još nazivamo), u tom slučaju opcija je hipotekarni kredit, a to je zapravo nenamjenski kredit osiguran nekretninom. Naravno, preduvjet je da imate nekretninu koja se može iskoristiti za osiguranje.

Ako imate blokiran račun ili neurednu kreditnu povijest, nalazite se u stanju koje se naziva “financijska isključenost”. Zašto isključenost? Pa zato jer ne možete birati financijske proizvode I usluge koji Vam zaista trebaju, zato što ne možete birati kredit koji je najpovoljniji, nego ste primorani uzeti nepovoljan samo zato što ne možete birati kreditora.

Obrnuti proces, ono što mi radimo, zove se “financijska inkluzija”. Više nećete imati blokiran račun I sve troškove koji su “u paketu”, a Vaša kreditna povijest će se vremenom “pobrisati”, kreditni registar će “zaboraviti” da ste nekada bili klijent koji nije uredno otplaćivao svoje kreditne obveze. Cilj je da, kada prođe određeno vrijeme (koliko točno ovisi od banke do banke) možete ravnopravno sudjelovati na financijskom tržištu, birati financijske proizvode i usluge po njihovoj kvaliteti i Vašim kriterijima.

Kada je refinanciranje kredita isplativo rješenje i na što pripaziti?

Da zaključimo, refinanciranje kredita je isplativo kada je novi kredit povoljniji iz nekog od razloga koje smo prije naveli. Provjerite otplatni plan kredita koji i koliko ste do sada otplatili. Usporedite s otplatnim planom novog kredita, kolika Vam je mjesečna obveza i rok otplate te koliko ćete ukupno kamata otplatiti. Provjerite sve troškove vezane uz kredit (police osiguranja, naknade, troškove javnog bilježnika, procjenu nekretnine, posredovanje,…). Ako ste blokirani, refinanciranje svih obveza je uvijek razumno rješenje ako ga je moguće realizirati.

Obratite nam se s povjerenjem – Zašto BE-ON?

• Jedino smo transparentno i strukturirano rješenje za blokirane građane,
• Naše poslovanje je društveno odgovorno, što je prepoznao i naš suvlasnik, Feelsgood Social Impact investicijski fond, prvi hrvatski investicijski fond koji ulaže u projekte s mjerljivim društvenim učinkom
• Imamo ekskluzivnu suradnju s više banaka na hrvatskom tržištu koja garantira realizaciju kredita za naše klijente koji zadovoljavaju osnovne uvjete – imaju redovna primanja, kreditnu sposobnost, poslodavca s odgovarajućim bonitetom itd. Takve klijente ćemo međufinancirati i vlastitim sredstvima podmiriti njihova dugovanja nakon pregovora s vjerovnicima
• Naša analiza financijske situacije je besplatna i brza, odmah ćete znati da li Vam možemo pomoći i u kojem roku
• Nema nikakvih troškova koji se plaćaju unaprijed, sa cijenom naše usluge biti ćete upoznati na početku procesa, a uslugu ćemo naplatiti tek kada uspješno završimo proces i realiziramo kredit kod banke partnera
• Na kraju, kada uspješno sve odradimo, imat ćete jednu obvezu na mjesečnim primanjima koju možete podmirivati bez straha da će negativno utjecati na kvalitetu života, a život bez blokiranog računa i svih troškova i problema koje blokada nosi će Vam se svidjeti 🙂
• Javite nam se za besplatnu analizu i početak procesa. Tu smo za Vas!!!