Kreditni posrednici: Ključ uspješnog financiranja

„Agencija“ je pojam koji naši klijenti često koriste kad nam se obrate za pomoć. Rješavao sam kredit preko agencije, često čujete i u svakodnevnom razgovoru s kolegama i prijateljima. Ovog puta ne pričamo o agencijama za otkup i naplatu potraživanja, to je također bila tema jednog bloga. Agencije u ovom slučaju su posrednici između banke i klijenta, društva koja pripremaju kreditnu dokumentaciju za banku kako bi kredit lakše bio odobren, tako bi trebalo biti ili tako klijenti misle da bi trebalo biti. A kako kreditno posredovanje zapravo funkcionira, kako prepoznati kvalitetnog posrednika i zašto uopće angažirati nekoga da vam pomaže u realizaciji kredita, saznajte u našem blogu na temu kreditnog posredovanja.

Definicija kreditnog posrednika

Kreditni posrednik je društvo, pravna osoba, koja ima ugovor s bankom u kojoj želite realizirati kredit ili ima ugovor s više banaka i bira odgovarajuću ponudu za vas kao klijenta.

Cool? Ne morate hodati od banke do banke, raspitivati se o uvjetima, sve informacije dobijete na jednom mjestu i izaberete ponudu koja ima najpovoljnije uvjete. Uz to, kreditni posrednik mora imati licencu, odobrenje za rad koju izdaje regulator, a koja bi vam trebala garantirati da posluje po propisanim pravilima.

Teoretski, sjajno… U praksi, malo ćemo se vratiti u povijest kreditnog posredovanja i probati vas upozoriti na kojekakve „lovce u mutnom“ koji se predstavljaju kao kreditni posrednici ili tzv. „agencije“, a nemaju licencu za posredovanje i posluju na upitan način.

Posredovanje kod nas je krenulo sa zastupnicima u osiguranju koji su „sređivali“ kredite kako bi uz kredit mogli prodati policu osiguranja i zaraditi svoju proviziju. Tako su od početka stvari malo naopako postavljene jer nije jasno što usluga posredovanja sadrži i koja je njena cijena. Agencije su reklamirale posredovanje kao „besplatno“, a nije, jer ste dobili i policu osiguranja koja možda nije bila nužna za ugovoriti kredit, platili ste je, a pitanje je da li vam je bilo na odgovarajući način prezentirano što ste kupili i koje su vaše obveze. Na primjer, police mješovitog životnog osiguranja koje su najčešće „uvaljivane“ uz kredite plaćaju se svake godine kako bi bili osigurani, a otkupnu vrijednost imaju tek nakon plaćene dvije ili tri godine, ovisno o roku na koji je polica ugovorena. To najčešće nije bilo jasno iskomunicirano, pa su klijenti mislili da su osigurani, ako bi se dogodio osigurani slučaj kontaktirali bi osiguravatelja i shvatili da nisu platili premiju za sljedeću godinu i da nemaju pravo na odštetu ako se dogodila kakva nezgoda.

Uz „uvaljivanje“ polica, kreditnom posredniku neku provizijicu plaća i banka, ali budući da je koncept naopako postavljen, te provizije su od početka male, nedovoljne da bi posrednici mogli “živjeti“ od njih. Situacija se malo popravila od kada se posreduje za stambene kredite, radi se o većim iznosima pa provizije banaka nisu male u apsolutnom iznosu.

To je bilo malo povijesti da shvatite kako je sve počelo, a sada natrag u sadašnjost…

Vrste kreditnih posrednika

Na hrvatskom tržištu postoje dvije vrste kreditnih posrednika, ovisno o vrstama kredita koje su predmet posredovanja. Licencu odnosno odobrenje za rad za posredovanje u potrošačkom kreditiranju izdaje Ministarstvo financija RH, a licencu za posredovanje u kreditima koji su osigurani nekretninom sukladno Zakonu o stambenom potrošačkom kreditiranju izdaje Hrvatska narodna banka. Uglavnom se radi o istim posrednicima koji imaju dvije licence i dva regulatora. Prvo je stupio na snagu Zakon o potrošačkom kreditiranju (2009. godine) i obveza licence za posredovanje u potrošačkom kreditiranju, a zatim, 2017. godine, Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju, koji je uveo obvezu dodatnog licenciranja za tu vrstu kredita, a i novog regulatora, Hrvatsku narodnu banku.

Kada pogledate na EU stranicama, možete pronaći posrednike u svakoj državi članici, ali kod nas se spominju samo oni licencirani od HNB-a.

BE-ON je tu posebna kategorija, imamo licence za obje vrste kreditnog posredovanja, ali ne volimo kada nas se naziva posrednicima jer je to manji dio našeg posla, veći dio radimo za vas, klijenta, i u njegovu korist, a ne za banku. Jedino smo transparentno i strukturirano rješenje za izlazak iz blokade na tržištu, a važan dio te transparentnosti je visina naše naknade, koja će vam biti poznata od ulaska u proces, a naplaćena tek po uspješnom završetku procesa i izlasku iz blokade. Nema „besplatne“ usluge, nema polica osiguranja koje vam ne trebaju, nema troškova s kojima niste upoznati na početku. Kredit za reprogram se na kraju realizira u banci, a banka ima pravo tražiti dodatne instrumente osiguranja, ali i o tome ćete biti informirani na vrijeme.

Prednosti i nedostaci kreditnih posrednika

Prednost kreditnih posrednika i razlog njihovog postojanja na zapadu je prije svega ušteda vremena. Ideja kreditnog posredovanja je da vam netko stručan objasni razliku između financijskih proizvoda i usluga kako bi mogli donijeti informiranu odluku.

Druga bitna prednost je pomoć u strukturiranju dokumentacije i pripremi predmeta na odgovarajući način kako bi banka kredit odobrila brzo i bez dodatnih pitanja i dokumentacije.

Nedostatak na našem tržištu je često upitna stručnost onih koji se predstavljaju kao kreditni posrednici i trošak, ako je prekomjeran. Ako će vam pravilno odabran kreditni proizvod donijeti značajne uštede tijekom roka otplate, npr. ugovorili ste fiksnu kamatnu stopu koja vas štiti, a u međuvremenu su kamatne stope narasle, trošak nije tema.

Kada krenete u proces restrukturiranja uz pomoć BE-ON-a, u najvećem broju slučajeva ćemo u pregovorima s vjerovnicima ostvariti značajne uštede za jednokratno podmirenje vaših obveza, a te uštede će u pravilu biti veće nego što je naknada koju smo vam naplatili. A da ne spominjemo situacije u kojima smo spasili vašu imovinu od ovrhe, npr. nekretninu od prodaje na dražbi. Dakle, gledajte cijeli paket kad procjenjujete da li vam se restrukturiranje „isplati“, zbrojite sve silne troškove i naknade koje ste plaćali kad ste bili blokirani i pod ovrhama i razmislite koliko bi ih još platili da se niste odlučili na izlazak iz blokade…

Kako odabrati kreditnog posrednika

E sad dolazimo do lovaca u mutnom… Kada birate kreditnog posrednika, svakako provjerite na stranicama MFIN da li je nositelj licence. Ako je, to vas ipak štiti kao klijenta i jamči određenu profesionalnost usluge. Sivo tržište itekako postoji, od j.d.o.o.-a i paušalnih obrta koji rade iz kuhinje i predstavljaju se kao posrednici do onih koji vas traže novac unaprijed i garantiraju da imaju frenda u banci koji će vam „srediti“ kredit iako ne zadovoljavate uvjete.

To se poglavito odnosi na BE-ON-ove klijente koji su ranjiva skupina zbog svoje teške financijske situacije, svega što blokada računa i ovrhe nose. Naši klijenti često imaju neugodna iskustva s kojekakvim posrednicima koje su platili, a nisu ništa odradili, pa onda i nas „trpaju u isti koš“ s takvima i s razlogom su nepovjerljivi. Nemate razloga, analiza i savjetovanje ništa ne koštaju, a ako pokrenemo proces znat ćete cijenu usluge. Još jednom, nemate nikakvih obveza prema nama ako uspješno ne odradimo izlazak iz blokade.

Proces dobivanja kredita uz kreditnog posrednika

Probat ćemo proces objasniti na našem primjeru koji nije baš tipičan jer se, naravno, radi o restrukturiranju i izlasku iz blokade, ali malo ćemo se duže zadržati na dijelu procesa koji jest posredovanje. Koraci su sljedeći:

1. Javili ste se. To znači da ste popunili obrazac na Facebooku ili Googleu kad vam je iskočio oglas, bili ste na našoj web stranici i popunili kontakt formu, nazvali ste nas ili poslali poruku u inbox na Facebooku. Ako ste ostavili svoje podatke, javit ćemo vam se, ako ste nazvali već smo vam se javili 😊
2. Važno je da nam se javite kad vas zovemo ako ste ostavili svoje podatke. Iz nekog razloga nekad se to ne dogodi. Zovemo vas da napravimo kratku analizu kako bi utvrdili da li zadovoljavate osnovne uvjete za restrukturiranje. Ta analiza traje 10-15 minuta, ali ima dosta pitanja koje vam naše kolegice moraju postaviti, o vašoj obiteljskoj situaciji, poslodavcu, primanjima, obvezama, vjerovnicima… Ako ne zadovoljavate uvjete sada, nije sve izgubljeno, objasnit ćemo vam razloge i što se mora promijeniti kako bi se mogli „kvalificirati“ za daljnju obradu.
3. Ako ste prošli prethodni korak, utvrdili smo da zadovoljavate osnovne uvjete, ali moramo još analizirati, ovog puta nam treba još malo dokumentacije. Da vam olakšamo situaciju, imamo digitalnog asistenta kojeg zovemo Felix (za prijatelje Srećko 😊) koji će vas voditi kroz cijeli proces prikupljanja dokumentacije korak po korak. Jedino što se od vas traži je da imate mail. i da ga čitate redovno i pratite Felixove upute.
4. Kada ste prikupili potrebnu dokumentaciju, dodijelit ćemo vam savjetnika koji će pregledati dokumentaciju, predložiti vam moguća rješenja i zatražiti ako još nešto nedostaje. Savjetnik će stupiti u kontakt sa svim vjerovnicima, pregovarati o smanjenju vaših dugova ako ih jednokratno podmirimo, a i vi ćete sigurno dobiti pokoji zadatak tipa izvaditi potvrdu o stanju duga od toga-i-toga.
5. Ako smo to uspješno odradili slijedi „međufinanciranje“. To znači da ćemo mi, s vlastitim sredstvima podmiriti obveze prema vašim vjerovnicima (to su oni kojima ste dužni), uz smanjenja koja smo dogovorili u prethodnom koraku. Potpisujete i ovjeravate dokumentaciju, a sredstva „puštamo“ odmah. Sad ste već odblokirani.
6. Rekli smo vam, nismo tipičan kreditni posrednik, posredovanje prema banci počinje tek u ovom, 6-om koraku. Već imamo ideju koja banka je za vas, ali nekad se može dogoditi da „Plan A“ ne upali pa ćemo promijeniti banku. U koraku kreditnog posredovanja pripremit ćemo predmet za banku prvog izbora, dostaviti vam dokumentaciju za banku i pomoći vam u popunjavanju. Detaljno ćemo vam objasniti uvjete banke i na što treba obratiti pažnju.
7. Dostavit ćemo vaš predmet banci i čekamo njihovu odluku. Na odluku ne možemo utjecati, ali u prethodnom koraku smo odradili dobru pripremu i „posložili“ predmet tako da vjerujemo da će sve proći po planu. Sad držimo fige.
8. Ako je sve prošlo ok, predmet je odobren. Druga opcija je da je predmet uvjetno odobren, tj. traže se nekakvi dodatni instrumenti osiguranja ili dokumentacija. Treća opcija je da je predmet odbijen. Ako se to dogodilo, ne predajemo se, imamo Plan B, mijenjamo banku.
9. Ako je predmet odobren, vaš novi život uskoro počinje. Još samo isplata, zatvaranje obveze prema nama i, ugodan dio, ako ima „lufta“ u kreditnoj sposobnosti ostat će vam koji eurić. Imate kredit, mjesečnu obvezu koju držite uredno i svaki mjesec je preostala glavnica sve manja i manja. Nema blokade, nema ovrha, slobodni ste!
10. Ako nismo uspjeli iz prve, nije strašno, ponovit ćemo korake 6.-8. i opet, slobodni ste!

Najčešća pitanja

Najčešće pitanje prema nama je: Koliko će me to koštati? Pa, ponovimo: cijena usluge bit će vam poznata od početka procesa, a koštat će vas sigurno manje nego da ostanete blokirani. Da li ste ikad probali izračunati koliko troškova imate godišnje zbog prisilne naplate? Bolje da niste… Nešto ćemo vam sigurno i uštedjeti u pregovorima s vjerovnicima, obično više nego cijena naše usluge.

Ostali troškovi? Ne, nema police osiguranja. Ako je banka traži, znat ćete na vrijeme i to je dio njihovih instrumenata osiguranja, nema veze s BE-ON-om.

Banka ima još troškova, može imati naknadu za obradu, može tražiti depozit, prvi anuitet kredita, javni bilježnik, proizvodi koje ćete morati ugovoriti da možete poslovati s bankom u kojoj imate kredit, npr. tekući račun. Svi ti troškovi moraju vam biti specificirani u ESIS obrascu koji smo već spominjali. Savjet: čitajte dokumente koje potpisujete!

Obratite nam se s povjerenjem – Zašto BE-ON?

• Vezano uz temu bloga – zato što probleme s dugovima prema agencijama i prodanim potraživanjima rješavamo SVAKODNEVNO,
• Jedino smo transparentno i strukturirano rješenje za blokirane građane,
• Naše poslovanje je društveno odgovorno, što je prepoznao i naš suvlasnik, Feelsgood Social Impact investicijski fond, prvi hrvatski investicijski fond koji ulaže u projekte s mjerljivim društvenim učinkom,
• Imamo ekskluzivnu suradnju s više banaka na hrvatskom tržištu koja garantira realizaciju kredita za naše klijente koji zadovoljavaju osnovne uvjete – imaju redovna primanja, kreditnu sposobnost, poslodavca s odgovarajućim bonitetom itd. Takve klijente ćemo međufinancirati i vlastitim sredstvima podmiriti njihova dugovanja nakon pregovora s vjerovnicima,
• Naša analiza financijske situacije je besplatna i brza, odmah ćete znati da li Vam možemo pomoći i u kojem roku,
• Nema nikakvih troškova koji se plaćaju unaprijed, sa cijenom naše usluge bit ćete upoznati na početku procesa, a uslugu ćemo naplatiti tek kada uspješno završimo proces i realiziramo kredit kod banke partnera,
• Na kraju, kada uspješno sve odradimo, imat ćete jednu obvezu na mjesečnim primanjima koju možete podmirivati bez straha da će negativno utjecati na kvalitetu života, a život bez blokiranog računa i svih troškova i problema koje blokada nosi će Vam se svidjeti 🙂
• Javite nam se za besplatnu analizu i početak procesa jer tu smo za Vas!!!