U ovom blogu malo ćemo se pozabaviti fenomenom prezaduženosti, objasniti zašto se događa, koji su vanjski čimbenici i uzroci, a koji indikatori koji upućuju na financijske probleme. Osobne financije bit će uredne ako ste se držali naših savjeta iz prethodnog bloga, ali mogućnost neočekivanih troškova i, posljedično, neočekivanih dugova, uvijek postoji. Srećom, tu smo mi u BE-ON-u da vas vratimo u financijsku stabilnost ako su se dugovi već “dogodili” 😊

Razumijevanje financijskih kriza

Budite ozbiljni, pa tko zna kada će se pojaviti financijske krize i koji su njihovi uzroci? Svi znaju objasniti što se dogodilo s “povijesne distance”, ali predvidjeti? Ono što sigurno znamo je da se izmjenjuju konjunkturni ciklusi (konjunktura je dobra kada potražnja nadmašuje ponudu, a loša kada je potražnja manja od ponude. Ta se stanja često mijenjaju, što dovodi do kolebanja gospodarske aktivnosti) i da će, ako razdoblje blagostanja već dugo traje, sigurno doći do nekog poremećaja koji će narušiti tu stabilnost i time poremetiti vaše kućne financije. Kada? Ne zna se. Zašto? Još manje…

Ono što se zna je da sa stajališta ekonomske politike, postoje tri različite razine zabrinutosti:

• makro razina: makroekonomski rizik vezan uz pad potrošačke potražnje;
• razina financijskog sektora: rizik financijske nestabilnosti jer prezadužena kućanstva neće moći vraćati svoje dugove;
• individualna razina: rizik od prezaduženosti kućanstava.

Nama je, naravno, najzanimljivija ova treća razina, međutim sve tri razine su međusobno povezane. Jedan od faktora ekonomske i političke zabrinutosti, je da prezadužena kućanstva na kraju neće moći vratiti dugove što može prouzročiti financijsku krizu u uvjetima makroekonomskog šoka, kao što su skok kamatnih stopa, povećanje nezaposlenosti ili smanjivanje dohotka.

Planiranje proračuna za nepredviđene troškove

Nešto o tome kako se pripremiti na nepredviđene troškove pisali smo u blogu Kako izraditi kućni budžet i pratiti troškove, ali ako su vas odjednom udarili Rusi, inflacija, rast cijena energenata i pandemija, možete se pripremati koliko hoćete, nema vam pomoći. Sretna okolnost je da živite u Hrvatskoj, državi koja je izgubila 20-ak% radno sposobnog stanovništva i intenzivno uvozi radnu snagu, što znači da, ako želite raditi, posla ima i dodatnim prihodima možete kompenzirati rast troškova. Krenite od toga.

Inače, teorija kaže da makroekonomski čimbenici prezaduženosti predstavljaju makroekonomska obilježja pojedinih zemalja s obzirom na vjerojatnost razvoja problema prezaduženosti te makroekonomske šokove koji do nje dovode poput promjene kamatnih stopa, recesije, nezaposlenosti, poremećaja u dostupnosti kredita uslijed promjene zakonske regulative, uvođenja kreditnih registara, promjena u credit scoringu ili načinu izračuna kreditne sposobnosti. Osim faktora makroekonomskih šokova koji utječu na razvoj problema prezaduženosti, intenzitet problema u pojedinačnoj ekonomiji vezan je i uz njezina opća makroekonomska obilježja, poput stupnja razvijenosti gospodarstva i financijskog sustava, stope rizika od siromaštva i druga.

Kod nas su se sve te situacije iz teorije već dogodile i sigurno vas je neka od njih “zakačila”, poremetila osobne financije i dovela do financijskih problema.

Ako niste zaspali, možemo dalje…

Rješavanje postojećih dugova

E, sad smo na području gdje smo “doma” 😊 Možda ne možemo spriječiti situacije koje su dovele do dugova, ali pomoći ćemo vam u njihovom rješavanju i bijegu iz financijske isključenosti. Znate li koliko košta biti blokiran? Znate li koje sve troškove nosi blokiran račun? Ako ste se našli u prezaduženosti, naučili ste to na teži način.

Tu vam, naravno, možemo pomoći. Najprije zbog toga što ćemo vlastitim sredstvima podmiriti sve vaše dospjele obveze, već smo pisali o tome u našem blogu Deblokiranje računa: koliko traje i kako ga izvesti?.

Jeste li proučili iskustva naših klijenata? Već ste naučili da imamo posebne uvjete suradnje s dosta banaka, da stojimo iza naših klijenata, da banke prate kako se naplaćuje naš portfelj…sve to znate, a niste nam se javili?

Psihološki aspekti financijskih problema

Psihološki problemi koje prezaduženost nosi su zaista ozbiljni. U našem dugogodišnjem radu i iskustvu primijetili smo da proces ulaska u prezaduženost kod svih izgleda isto, da upadaju u iste zamke, obrasce ponašanja, a i ishodi su vrlo slični.

Sve počinje od neke promjene odnosno vanjskog poremećaja koji vam se dogodio. Ostali ste bez posla, pala su vam primanja, razboljeli ste se, razveli ili viša sila, znate već – Rusi, inflacija,… Kad vam se to već dogodilo, optimistično razmišljate, problem je privremen, trajat će kratko, riješit ćete to sami. Posudite par tisuća eura od kuma, ispeglate kartice koje imate, kasnite s plaćanje računa, uzmete koju internet pozajmicu… Problem je još tu? Naravno, a vi ste dužni na sve strane. Možda da odigrate kladionu na 16 parova s koeficijentom 1.732? Ni to nije pomoglo, i dalje ste dužni?

Ne samo da ste dužni, nego vas je prvi vjerovnik ovršio, račun vam je blokiran, banka vam je ukinula minus, a kartice više ne rade. Šta sad? Pa naći ćete krivca, ispričati svima kako banke nemaju razumijevanja, država ne valja, FINA vam šalje ovrhe, a lihvarske agencije su otkupile dugove i zovu vam susjede iz ulice.

Kada ste našli krivca, vi ste u “zoni komfora”, prezaduženost je vaš život, pomirili ste se sa sudbinom i u apatičnom ste stanju. Kada smo se u BE-ON-u počeli baviti upravljanjem financijskim oporavkom, trebalo nam je dosta vremena da shvatimo da nam je prvi zadatak da vas izvučemo iz te apatije i ponudimo rješenje. Ali uz vašu suradnju, bez toga ne ide.

Stoga je najvažniji korak koji dužnik mora napraviti priznanje problema i prestanak traženja krivca. Nakon tog koraka moguće je krenuti prema analizi financijske situacije, zapisivanju potrošnje, određivanju prioriteta dugova, planiranju prihoda i rashoda i pokušaju otplaćivanja duga ubrzanom dinamikom. Savjeti koji se odnose na prezaduženu osobu ne razlikuju se od općenitih savjeta kako učinkovito upravljati kućnim budžetom što je područje koje je u literaturi temeljito obrađeno i lako dostupno i iz izvora na internetu.

Dugoročno planiranje

Kako ćemo vas izvući iz dugova i kako izgleda naš proces već smo pisali, pročitajte da si malo ponovite. Važno je da izlazak iz prezaduženosti bude trajan, a naši klijenti su, nakon svega što su proživjeli, disciplinirani u osobnim financijama. Dodatni motiv je i to da ipak treba proći nekoliko godina da se loša kreditna povijest zaboravi i izbriše, čak niti kreditni registar, čuveni HROK o kojem smo pisali u našem blogu OSR Sustav – crna lista HROK-a i DOR, ne pamti zauvijek.

Zaključak

Zaključak? Financijske krize teško ćete predvidjeti. Pripremiti se možete, djelomično. Dobra strana je to da je izlazak iz blokade računa moguć, da se dugovi mogu podmiriti i da je moguće izaći iz prezaduženosti. To smo dokazali iskustvima tisuća građana kojima smo pomogli izaći iz financijske nestabilnosti. Nastavite pratiti blogove i iskustva naših korisnika, nastavit ćemo s temama vezanim uz upravljanje osobnim financijama i kućnim budžetom.